Kako realno proceniti studentski kredit
Studentima uvek kažem: kredit nije samo keš za školarinu, već obaveza koja traje godinama. Evo tačaka koje prvo gledamo kada upoređujemo ponude.
| Kriterijum | Šta znači u praksi | Kako proveriti | Savet za studente |
|---|---|---|---|
| Efektivna kamatna stopa | Ukupni trošak kredita izražen procentualno | Pročitajte EKS u ugovoru | Upoređujte samo EKS, ne nominalnu kamatu |
| Grejs period | Period tokom studija kada se ne plaća glavnice | Piše u ponudi banke | Što duži grejs, to lakše planiranje tokom studija |
| Visina mesečne rate | Koliko zaista ide iz budžeta | Amortizaciona tabela | Simulirajte budžet sa realnim troškovima života |
| Način otplate | Mesečno, kvartalno ili posle završetka studija | Navodi se u ugovoru | Birajte model koji prati ritam prihoda posle studija |
| Subvencije države | Da li država pokriva deo kamate | Raspitajte se u studentskoj službi | Prijavite se na vreme, rokovi su strogi |
| Valuta kredita | Dinar ili devizna indeksacija | U ugovoru | Izbegavajte devizni rizik ako prihod nije u evrima |
| Troškovi obrade | Jednokratno pri odobrenju | Pitajte službenika banke | Često se može pregovarati ili eliminisati |
| Prevremena otplata | Mogućnost zatvaranja duga ranije | Član ugovora o prevremenoj otplati | Birajte kredite sa besplatnom prevremenom otplatom |
| Uslov polaganja kolaterala | Da li je potrebno jemstvo ili zalog | Bankina ponuda | Za studente najbolje bez hipoteke, sa jemcem |
| Otplata posle diplomiranja | Da li postoji odloženi start | Rokovi u ugovoru | Idealno da otplata kreće tek nakon pronalaska posla |
Najčešći skriveni troškovi studentskih kredita
Na papiru sve deluje jednostavno, ali mali troškovi umeju da iznenade. Evo gde studenti najčešće „izgube“ novac.
| Trošak | Kada se javlja | Koliko može da bude | Kako da ga izbegnete |
|---|---|---|---|
| Naknada za vođenje računa | Svakog meseca | Par stotina dinara | Otvorite studentski račun sa besplatnim vođenjem |
| Notarske overe | Na početku ugovora | Jednokratno | Proverite da li je overa obavezna za vašu banku |
| Polisa osiguranja | U nekim bankama obavezna | Može biti značajan trošak | Pitajte za alternativna obezbeđenja |
| Administrativna zabrana | Kod zaposlenih jemaca | Trošak overa i potvrda | Birajte kredit bez ove obaveze ako je moguće |
| Kašnjenje u isplati rate | Kada zakasnite sa uplatom | Kaznene kamate | Podesite trajni nalog sa računa |
| Kursne razlike | Kod deviznih kredita | Može biti nepredvidivo | Ostanite u dinarskim kreditima |
| Dodatne potvrde | Periodično tokom kredita | Manji, ali učestali izdatak | Sakupite dokumenta unapred i čuvajte kopije |
| Menice i garancije | Tražene za jemstvo | Trošak štampe i overe | Pregovarajte o zameni ovih instrumenata |
| Bankarske provizije | Kod transfera sredstava | Od nekoliko stotina dinara | Birajte digitalne servise banke bez provizije |
| Povećanje kamate | Varijabilna kamata kroz vreme | Zavisi od referentne stope | Pitajte za fiksnu kamatu makar u prve tri godine |
Koja dokumenta se najčešće traže
Studenti obično nisu spremni na spisak papira koje banke traže. Evo šta da pripremite da ubrzate proces.
| Dokument | Izdaje | Zašto je potreban | Savet |
|---|---|---|---|
| Potvrda o studiranju | Studentska služba | Dokazuje status studenta | Uzmite na početku semestra da bude aktuelna |
| Kopija lične karte | Student | Identifikacija | Pripremite i kopiju za jemca |
| Izjava jemca | Jemac | Obezbeđenje kredita | Izaberite osobu sa stabilnim prihodima |
| Payslip jemca | Poslodavac jemca | Provera kreditne sposobnosti | Tražite poslednja tri izveštaja |
| Uverenje o prihodima | Poreska uprava | Dodatna provera | Rok za izdavanje može biti nekoliko dana |
| Izvod iz banke | Student ili jemac | Pregled redovnih primanja | Pripremite poslednja tri meseca |
| Overena menica | Notar | Dodatno obezbeđenje | Informišite se o ceni overe unapred |
| Prijava prebivališta | Policija | Dokazuje adresu | Obično se traži za jemca |
| Potvrda o školovanju braće/sestara | Njihova škola/fakultet | Pokazuje porodične obaveze | Može doneti pogodnosti kod banke |
| Ugovor o stipendiji | Fondacija/država | Dokazuje dodatne prihode | Pokažite kao pozitivan faktor u zahtevu |
Kako izabrati pravi studentski kredit
U praksi nije svaki kredit isti – zavisi od namene i situacije studenta. Evo kako ih gledamo kroz četiri najčešće potrebe.
| Situacija | Šta tražiti u kreditu | Prednosti | Na šta paziti |
|---|---|---|---|
| Školarina na privatnom fakultetu | Kredit sa tranšama po semestru | Novac stiže kada je potreban | Dogovorite se sa fakultetom o rokovima |
| Studije u inostranstvu | Kredit sa deviznom isplatom | Direktno plaćanje školarine u evrima | Pazite na kursne razlike |
| Troškovi života u drugom gradu | Mesečne isplate na račun | Stalni priliv za kiriju i hranu | Disciplinovano trošenje, pravite budžet |
| Master ili doktorske studije | Dugoročniji kredit sa dužim grejsom | Otplate tek nakon završetka | Proverite da li banka prihvata ovu namenu |
| Učenje jezika/prep kurs | Kratkoročni kredit | Brza realizacija | Kamata zna biti viša jer je rok kratak |
| Stipendija + kredit | Kredit sa manjim iznosima | Stipendija pokriva deo obaveza | Ne preuzimajte više nego što treba |
| Student koji već radi | Kredit sa fleksibilnim ratama | Usklađivanje sa prihodima | Pazite da obaveze ne opterete previše |
| Studije umetnosti | Kredit za opremu i školarinu | Mogućnost kupovine instrumenata/alata | Pripremite detaljan troškovnik |
| Studentska razmena | Kredit sa kratkim rokom | Brzo do sredstava za put i boravak | Planirajte prevremenu otplatu posle povratka |
| Porodična podrška slaba | Kredit sa državnim subvencijama | Država pokriva deo troškova | Prijavite se na vreme, ograničen fond |
Kalkulator Studentskih Kredita
Izračunajte ukupan dug i mesečnu ratu nakon završetka studija.
1. Uslovi kredita
Standardni iznos koji propisuje Ministarstvo prosvete.
Kamatna stopa za državne kredite je zakonski definisana.
2. Period otplate
Period pre početka otplate. Obično 9-12 meseci.
3. Uspeh i oslobađanje
Unesite prosek za informativni status.
Informativni proračun
Broj mesečnih isplata (tranši):
Ukupno primljeno sredstava:
Ukupan dug sa kamatom:
Ukupna kamata:
Broj mesečnih rata za otplatu:
Mesečna rata (nakon grejs perioda):
Prva rata dospeva:
Napomena: Proračun je informativnog karaktera. Zvanični studentski krediti se isplaćuju u 10 mesečnih tranši godišnje. Studenti koji tokom studija postignu prosečnu ocenu iznad 8.50 oslobađaju se obaveze vraćanja kredita. Za tačne uslove, obratite se Ministarstvu prosvete ili nadležnoj banci.